北京fun88科技有限公司

永乐国际主页 > 互联网资讯 >

互联网资讯

 

互联网保险利与弊 90后是互联网保险的转折点

发布时间:2020-06-21 12:09
 

  许多互联网公司和投资人(当然也包括很多保险业内人士)都把互联网保险简单地看做“通过互联网卖保险”,类似车险、航意等标准化、刚性强的产品作为流量变现的突破口,高佣金的寿险也成为很多网络平台的发展重点,甚至有些公司不惜建设电销中心和线下团队。然而,这既不是互联网的本质,也不是保险的本质,保险被互联网公司看成了“利润源泉”,而忘记了从用户出发的“初心”。

  面对金融宏观政策的收紧和保监会连续出台的规范措施,很多业内人士都认为保险业“凛冬将至”,互联网保险很可能被打回原形。

  所谓“打回原形”是因为原来做的根本就不是实质性的“互联网保险”创新,而“凛冬将至”的说法是因为思还局限在传统保险思维的“窠臼”里,忽视了“东方既白”的历史发展机遇。

  机遇在哪?就是《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,简称保监134号文。

  你不会搞错了吧,号称“时代终结者”的134号文无疑对寿险业是一记重磅,怎么会是“历史机遇”。

  虽然中国寿险业经历了一个“浮躁”的年代,但从总体上看,寿险产品的创新仍然非常保守,而产品的发展方向也似乎离保险本质越来越远。保险姓“保”和134号文的出现,是多年来第一个触及寿险行业底层产品逻辑的重要里程碑。保险业是一个高度依赖政策导向的行业,而“”后的方向性文件,将寿险业新的时代。

  和财险业一样,中国的寿险发展也极不平衡,国寿、平安、太保寿、新华、泰康、太平寿等大型保险公司占据了寿险当前市场的主要份额,而这些公司无一例外的主要借助强大的个险渠道快速拉动业务。

  寿险的销售渠道大体分为个险、团险、银保、电销、互联网几个方向,团险、电销增量有限,银保由于银行系保险公司介入,传统险企规模退坡,互联网发展方兴未艾,无力支撑寿险发展的规模需求。

  所以,大公司根本没有选择,2015年取消代理人考试后,大型寿险公司纷纷利用“窗口期”大幅扩招,全国保险代理人总量接近700万,2017年上半年国寿、平安两大巨头的代理人数量分别达到150万和130万。

  高度依赖代理人渠道,甚至被自建的代理渠道“”,保险公司只能更加依赖高佣金、透明度低的寿险产品,而且这种“套”似乎被实际结果证明是最有效的。在这个“人傻钱多”的时代,跑马圈地似乎是不二的选择,所以,大公司的策略不会改变,增员、培训、产说会的模式也不会改变,推陈出新的产品无非是新瓶装旧酒。

  面对代理人发展窗口期的结束、新增人员低产能和未来增员资源枯竭,为了队伍稳定和利润增长,大公司投放性价比更低的寿险产品是大概率事件,保险产品离消费者需求越来越远,虽然这是一条“不归”,但我们仍然可以预期它的高速增长,在未来一段时间内,它也仍将占据主要的市场份额。

  134号文真正创造的机遇是给中小寿险公司和新兴主体的,也包括新入局的互联网公司们。大型寿险公司正陷入“创新者的窘境”,被个代渠道和保费增长持续繁荣的使得大公司无法进行真正的“性创新”,他们既不愿意与效率更高的互联网第三方中介平台合作,也不可能生产更贴近用户需求的高性价比产品。相反,在夹缝中求存的中小公司和互联网公司很快形成了合作,近一年来,我们看到多家互联网保险创业平台与一些保险公司合作,不断推出高性价比产品,而保险业内人士成为这些产品的首批消费者。

  中小公司不是不愿意抢占个险发展黄金阶段,也不是想占领什么“高地”,只是出于成本和管理的考量,无法发展个险渠道,这反倒把中小公司逼到了发展保障型、高性价比产品的道上。但只有愿望是不够的,贴合消费者的产品需要强大的C端运营能力,这正是互联网公司擅长的。

  一方面,移动互联网技术的发展,传统专业保险中介逐步互联网化,保险师、超级圆桌、慧择网、快保等第三方平台快速发展,移动互联网工具大幅提升了代理人展业和管理效率,这使得中小公司不必走传统自建团队的高成本模式,通过第三方平台和移动社交网络可以快速产品,间接建立销售渠道。

  知名保险自“布谷探保”近期发布题为《支付宝上了两款逆天重疾险,把卖保险的都逼死》的文章,披露了支付宝近期上架的几款高性价比保险以及产品“招标”模式,暂且不论“招标”模式是否属实,健康险和寿险产品性价比越来越高是时代发展的趋势,也符合我们之前的预测,而蚂蚁金服、腾讯等互联网平台必将成为寿险产品升级的加速器。

  互联网企业的本质是以用户为中心,体验决定消费,对于缺乏服务体验的寿险产品,价格或者说性价比就成为用户购买决策的核心依据。相比车险,健康险和寿险产品在定价、条款和保障组合上的创新空间更大,借助保险姓“保”和134号文护航,发展有利于用户的保障型产品也踩在“点”上,所以说阿里找到了打开保险大门的金钥匙,借助其强大的客流、数据和技术能力,未来将有更多中小和新兴公司与蚂蚁的合作,产品也将呈现快速迭代创新。

  许多业内人士注意到,近期蚂蚁金服对支付宝保险进行了大幅改版,同时为保民招募行业专家,试图打造专业化、个性化、IP化的保险专业社群。从战略上,确立了育市场、教育用户做起,大有打持久战的态势。

  蚂蚁金服这么做的社会价值似乎远超它的商业价值,中小保险公司原本无力扭转,但两者合体却能推动中国寿险业多年来未曾实现的创新。蚂蚁的创新必然带动更多的互联网公司竞相效仿,互联网保险的生态将更加繁荣。

  90后人群是阿里的重要客群,作为移动互联网生态的原住民和参与者,他们强调个性化、追求高性价比和便捷,同时他们更青睐互联网理财,更依赖移动工具和社交。90后、95后已逐步步入社会并成为社会中生产与消费的中坚力量,到2020年左右,随着第一批90后到了而立之年,或成家、或立业,真正意义上的互联网保险需求会像火山一样爆发,而未来几年也正是用户教育、产品和技术升级的过渡期,为了这个可见的庞大的场,阿里值得等上三年。为了这个优质且巨大的未来市场,与阿里合作的保险公司也值得等上三年。

  看到这里,很多传统保险公司的代理人似乎感受到即将到来的危机,其实它并不,互联网保险平台、工具和新型保险产品,为代理人选择职业发展道提供了新的可能性。

  无论用何种方式教育用户,用户也无法在众多保险产品中找到最适合自己的产品,市场仍然需要一批“专家”。可以预期,蚂蚁金服和其他互联网公司保险平台的早期关注者和消费者很可能是保险业内人士,这些平台也将成为互联网化的保险代理人展业的工具平台和“武器库”,以精算师、核保人、资深业务员、人、IT为主的保险自将快速流行,自主要负责内容和运营,互联网平台主要负责产品和技术,所以未来保险代理人拼的是用户运营,互联网保险平台拼的是产品竞争力和渠道赋能能力(并不是只有大平台才有机会)。

  大型保险公司与互联网公司的博弈永远存在,面对自身骑虎难下的“创新窘境”和未来互联网新军的力量,大公司不可能坐以待毙,而他们手中的致命武器就是监管利剑。无论是蚂蚁金服,还是其他互联网平台,互联网车险和174号文的教训是深刻的,过犹不及,在互联网健康险、寿险产品创新和销售创新上同样要重视符合监管规则、加强风控和用户识别,对非标准化的寿险产品进行相对客观的风险评估,防止有暗坑的产品带病销售,同时关注保险公司的运营能力(管理、技术和服务)、经营稳定性(特别是现金流)和真实偿付能力,防止单方面追求“低价中标”,忽视长期风险。

  互联网和销售保险是一把双刃剑,由于互联网平台速度快,网络社区影响力大,一旦通过平台推广的产品和公司产生问题,造成大量投诉、退保,将对平台的商誉带来巨大负面影响,竞争对手也必然借机“”,再想恢复元气就不容易了。所以做金融,首先要提规范、风控,马虎不得,心存侥幸必招反噬,这个“度”怎么把握就要蚂蚁金服和诸位互联网巨头的智慧了。

  1、中投投资咨询网尊重与知识产权。如发现本站文章存在版权问题,烦请联系,我们将及时沟通与处理。

  2、凡本网注明来源:***(非中投投资咨询网)的作品,均转载自其它,转载目的在于传递更多信息,并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责,不对您构成任何投资,用户应基于自己的判断,自行决定相关投资并承担相应风险。

  作为中国经济的新亮点,大健康产业是具有巨大市场潜力的新兴产业。2017年,我国大健康产业规模为6.2万亿元;2018年我国大健康产业规模突破7万亿元,达到7.01万亿...[详细]

  我国大健康产业由医疗性健康服务和非医疗性健康服务两大部分构成,已形成了五个基本产业群体:以医疗服务机构为主体的医疗产业;以药品、医疗器械以及其他医疗耗...[详细]

  2015年底我国“十三五”规划正式出台,其中提出要“实施国家大数据战略,推进数据资源共享”。国家大数据战略作为“十三五...[详细]

  大数据的出现引发了全球范围内的技术与商业变革,已经成为全球发展的趋势以及国家和企业间的竞争焦点,直接关系到、社会稳定、经济发展和民生幸福等诸多...[详细]

  2016年之后,在去产能、外需复苏、供给侧结构性的背景下,我国经济有一轮明显强劲的复苏。在2017年初,这一轮复苏达到了周期性顶部,名义P增速达到11.7%。...[详细]

  近年来,在国家经济社会以及体育事业快速发展的大背景下,我国体育产业乘势而上,规模不断扩大,呈现出较快的发展态势,体育产业加规模不断扩大,体育消费明...[详细]

  财政部近日发布2019年112月全国国有及国有控股企业主要经济指标。数据显示,国有企业营业收入、利润总额等继续保持增长态势,应交税费继续下降。 ...[详细]

  服务与支持实体经济,向来是中国金融业的工作重点。 2020年,金融该如何服务实体经济?实体经济哪些领域是重点服务对象?融资难题该如何解决?随着各省...[详细]

  当前,数字经济已成为经济发展最活跃且最重要的新动能,也成为正在召开的地方热词。经济日报记者梳理发现,无论是浙江、广东等经济强省,还是安徽、湖北...[详细]

  贸易试验区又推新举措。国务院日前发布《关于在贸易试验区暂时调整实施有关行规的通知》提出,为保障贸易试验区有关措施依...[详细]

  民以食为天,在春节,“吃”更是重头戏。 年夜饭是春节不可或缺的元素,而猪肉可谓是众多食材中的C位,不仅从年初“火”到年末,这...[详细]

  2019年地方经济年报陆续出炉。目前四大一线城市经济数据均已揭晓。 广州市统计局1月23日下午发布的数据显示,初步核算,2019年全市地区生产总值23628.6...[详细]

  这个春节,口罩成了供不应求的刚需。 随着国内多地通报新型冠状病毒肺炎新增病例,口罩等预防类物资需求大幅攀升,多地零售门店、药店出现口罩“供...[详细]

  新一轮更高水平对外为汽车贸易高质量发展营造了有利,中国汽车产业和市场进入提质升级新阶段。同时,中国汽车贸易发展也面临市场需求放缓、贸易...[详细]

  “2019年,全国规模以上工业增加值同比增长5.7%。去年年初确定的预期目标是5.5%到6%,5.7%在这个区间的中位。总体来看,工业经济运行保持在合理区间。我...[详细]

  中国人民银行二代征信系统已经正式上线日起面向社会和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。此次央行征信系统升级,或影响超过10亿人、数千万...[详细]

  ·Analysis and Investment Consulting Report on China Insurance Industry,2018-2022...

  记者7日了解到,商务部、国家卫生健康委6日联合印发《零售、餐饮企业在新型冠状病毒流行期间经营服务防...

  e公司联合天眼查统计调查发现,以工商注册变更信息为标准,自2020年1月1日至2月7日,全国超过3000家企业...

  2月7日,央行副行长潘功胜今日在国新办发布会上表示,宏观杠杆率保持基本稳定,目前已经连续10个季度维...

  据亿欧网报道,汽车后市场服务平台吾众汽车科技宣布获得杭州泰方投资600万元人民币轮融资。 ...

  2月7日沪指上涨0.33%,盘后龙虎榜数据显示,机构现身23只个股龙虎榜,净买入8只,净卖出15只。深沪股通...

  2月4日,工信部发出:充分发挥人工智能赋能效用,协力抗击新冠肺炎疫情。书中提出,尽快利用人...

  更多

  详细

  ·【中投读统计】P——诺贝尔经济学获得者保罗萨缪尔森称之为“20世纪最伟大的发明之一”

文章来源:fun88